Renda de R$ 5 mil por 20 anos com um investimento de R$ 175 por mês? Como usar o Tesouro Renda+ para planejar sua aposentadoria
Veja o passo a passo para simular e investir no novo título público para garantir a renda desejada no futuro
No início deste ano, o Tesouro Direto lançou um novo tipo de título público para ajudar o investidor a poupar para a aposentadoria: o Tesouro Renda+ Aposentadoria Extra.
De lá para cá, mais de 36 mil investidores já compraram o equivalente a mais de R$ 500 milhões nesses novos títulos, sendo que, para 8.500 deles, este foi seu primeiro investimento no Tesouro Direto.
Se você ainda não é um desses brasileiros, nesta matéria vamos te explicar como usar o Tesouro Renda+ para planejar a sua aposentadoria - especialmente se você ainda não tiver nenhuma aplicação na sua carteira voltada para esse tipo de objetivo.
Como funciona o Tesouro Renda+
O Tesouro Renda+ é um título público indexado à inflação, isto é, segue as mesmas regras de remuneração dos títulos Tesouro IPCA+ (NTN-B). Em outras palavras, ele paga uma rentabilidade prefixada acordada no ato da compra do título mais a variação da inflação medida pelo IPCA.
Isso faz com que esse título seja ideal para a poupança de longo prazo, pois como a rentabilidade é corrigida pela inflação, no vencimento o investidor tem o poder de compra das suas reservas preservado.
A diferença do novo título para o Tesouro IPCA+ é que, no título voltado para a aposentadoria, o investimento é feito em duas etapas.
Leia Também
Primeiro, há um prazo de acumulação, durante o qual o investidor poderá fazer compras mensais e seus recursos ficarão rendendo. Este período termina na chamada data de conversão do papel, que ocorre sempre no ano que identifica cada título.
Em seguida, vem o período de usufruto dos recursos acumulados, um prazo de 20 anos (240 meses) durante o qual o investidor receberá pagamentos de amortizações mensais, também corrigidas pelo IPCA.
Trata-se de um mecanismo parecido com o dos planos de previdência oferecidos hoje por bancos e seguradoras, mas a partir do investimento em um único título, e não em fundos de investimento.
Diferentemente dos planos PGBL e VGBL, porém, o título público voltado para a aposentadoria não conta com incentivos tributários. Em compensação, trata-se de um produto muito mais simples e fácil de compreender.
Nesta matéria, eu já falei um pouco sobre as semelhanças e diferenças entre o Tesouro Renda+ e os planos PGBL e VGBL. E nesta outra eu explico, com mais detalhes, o funcionamento e as características deste novo título, incluindo custos e tributação.
Como adquirir um título Tesouro Renda+
Para comprar esse título, primeiro é necessário ser cadastrado para investir no Tesouro Direto, o que requer que você tenha conta aberta em uma corretora de valores.
Prefira uma que não cobre taxa de administração, também chamada de taxa de agente de custódia, para o investimento em títulos públicos. Assim você pagará apenas a taxa de custódia obrigatória quando investir, que no caso do Tesouro Renda+, pode ser de 0,10% ao ano ou zero, dependendo do valor que o investidor receber na aposentadoria.
Hoje, as corretoras dos grandes bancos já não cobram taxa de administração para o Tesouro Direto. O site do programa também divulga uma lista de corretoras do mercado que não cobram essa taxa.
Antes mesmo de abrir conta em uma corretora, você pode fazer uma simulação, no site do Tesouro Direto, de quanto precisaria investir todo mês para obter a renda desejada no futuro por meio do Tesouro Renda+. Assim, você já consegue ver se o investimento atende aos seus objetivos.
O Tesouro Direto oferece, atualmente, títulos com oito datas de conversão diferentes: 2030, 2035, 2040, 2045, 2050, 2055, 2060 ou 2065.
No caso do título com data de conversão em 2030, por exemplo, os recursos ficarão rendendo até 14 de janeiro de 2030. Após esta data, o título começa a fazer os pagamentos mensais pelos próximos 20 anos, isto é, até 2049, quando enfim, ele vence.
- Imposto de Renda sem complicações: não passe perrengue na hora de declarar o seu IR em 2023. Baixe de forma GRATUITA o guia completo que Seu Dinheiro preparou com todas as orientações que você precisa para fazer sua declaração à Receita sozinho. [É SÓ CLICAR AQUI]
Como simular o investimento
Ao acessar o simulador do Tesouro Direto, informe sua idade atual, a idade com a qual você deseja se aposentar e a renda que você deseja receber no futuro. Depois informe o seu valor de investimento inicial.
Quanto mais recursos você tiver agora para adquirir seus primeiros títulos, melhor para o seu processo de acumulação. Mas lembre-se de que é possível começar a comprar títulos públicos com apenas R$ 30, então mesmo que você não tenha grandes reservas, o valor inicial do investimento não vai te restringir.
Ao informar esses dados, o simulador irá te indicar o título com a data de conversão mais adequada para o seu objetivo. Ao clicar em “Escolher”, a calculadora te informará quantos títulos daquele mesmo tipo você vai precisar para ter a renda desejada.
A ideia é que você vá comprando esses papéis aos poucos até a data de conversão, para formar um patrimônio em títulos públicos em quantidade suficiente para te pagar a renda planejada.
Para isso, o simulador também indica quanto você poderá investir por mês, dali para frente, para adquirir esses títulos. O investimento todo mês,porém, não é obrigatório, você pode investir na periodicidade que quiser.
Caso você acredite ser capaz de executar o plano, basta entrar na área logada do site do Tesouro Direto ou na plataforma da sua corretora e realizar a sua primeira compra de Tesouro Renda+.
Alguns exemplos
Vamos antecipar algumas das situações que você pode encontrar por meio de alguns exemplos:
Pessoa de 23 anos que deseja se aposentar aos 60 com renda de R$ 8 mil. Investimento inicial de R$ 5 mil
- Indicação: Tesouro Renda+ 2065, com vencimento em 2084
- Quantidade de títulos necessária: 467,57
- Quantidade de títulos a serem comprados por mês: 0,89
- Investimento mensal aproximado: R$ 197,61
Pessoa de 35 anos que deseja se aposentar aos 70 com renda de R$ 5 mil. Investimento inicial de R$ 10 mil
- Indicação: Tesouro Renda+ 2060, com vencimento em 2079
- Quantidade de títulos necessária: 292,23
- Quantidade de títulos a serem comprados por mês: 0,59
- Investimento mensal aproximado: R$ 174,65
Pessoa de 44 anos que deseja se aposentar aos 65 com renda de R$ 10 mil. Investimento inicial de R$ 50 mil
- Indicação: Tesouro Renda+ 2045, com vencimento em 2064
- Quantidade de títulos necessária: 584,46
- Quantidade de títulos a serem comprados por mês: 1,97
- Investimento mensal aproximado: R$ 1.362,75
Pessoa de 52 anos que deseja se aposentar aos 70 com renda de R$ 6 mil. Investimento inicial de R$ 40 mil
- Indicação: Tesouro Renda+ 2040, com vencimento em 2059
- Quantidade de títulos necessária: 350,68
- Quantidade de títulos a serem comprados por mês: 1,53
- Investimento mensal aproximado: R$ 1.407,66
Repare que, quanto mais tempo você tiver pela frente, menos você vai precisar investir todo mês para obter a renda desejada na aposentadoria. Além disso, quanto maior a renda desejada, maior o esforço de investimento mensal.
Mesmo assim, para quem ganha acima do teto do INSS - que em geral é quem mais procura investimentos para complementar a renda da Previdência Social na aposentadoria - os aportes mensais podem ser bastante acessíveis.
Lembre-se apenas que as simulações se baseiam em projeções de mercado, não sendo garantia de retornos futuros. Ao longo do tempo, pode ser que você precise calibrar o valor investido por mês a fim de obter a renda almejada.
VEJA TAMBÉM - Fugi do país para escapar de uma montanha de dívidas, meus credores podem me perseguir?
Confira o episódio desta semana do quadro A Dinheirista, em que a repórter Julia Wiltgen resolve esse e mais casos cabeludos envolvendo dinheiro. Confira:
Quanto rendem os títulos Tesouro Renda+
No site do Tesouro Direto, você também consegue encontrar a rentabilidade acumulada dos títulos públicos, bem como as remunerações que eles estão oferecendo no momento.
No primeiro caso, estamos falando da rentabilidade a preço de mercado, isto é, das variações dos preços dos títulos para cima ou para baixo de acordo com as projeções para juros e inflação.
Títulos públicos indexados à inflação podem ter grande volatilidade, mas ela só afeta realmente quem, porventura, precisar vender seu papel antes do vencimento, o que é sempre feito a preço de mercado. Nesses casos, o investidor pode embolsar uma eventual valorização ou ter perdas no seu valor investido com uma eventual desvalorização do papel
O Tesouro Renda+ tem por objetivo a aposentadoria, então ele deve, preferencialmente, ser levado ao vencimento. E, neste caso, o que vale é a rentabilidade contratada na hora da compra. É ela que você vai receber no vencimento.
Investimentos voltados para a aposentadoria devem ser os últimos a serem resgatados pelo investidor. Porém, se for necessário vender antecipadamente, o papel tem liquidez diária, como todos os demais títulos públicos. Há apenas uma carência de 60 dias a partir da data da compra de cada título, durante a qual ele não poderá ser negociado.
Veja quanto eles estão pagando hoje:
| Título | Rentabilidade anual |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2030 | IPCA + 5,97% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2035 | IPCA + 6,00% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2040 | IPCA + 6,01% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2045 | IPCA + 5,99% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2050 | IPCA + 5,97% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2055 | IPCA + 5,95% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2060 | IPCA + 5,94% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2065 | IPCA + 5,94% |
Veja também a rentabilidade histórica acumulada dos títulos:
| Título | Retorno nos últimos 30 dias |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2030 | 3,26% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2035 | 4,38% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2040 | 5,21% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2045 | 5,46% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2050 | 5,17% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2055 | 5,37% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2060 | 5,03% |
| TESOURO RENDA+aposentadoria extra 2065 | 5,48% |
COMPARTILHAR
Aposentadoria: INSS libera R$ 2,6 bilhões por decisões judiciais; veja se você tem direito
Os chamados “atrasados” incluem revisões de aposentadorias, auxílio-doença e outros benefícios
Passagens de avião por até R$ 200: Confira tudo o que você precisa saber sobre o programa Voa Brasil — e quem poderá participar
Segundo cálculos do governo, cerca de 20 milhões de pessoas cumprem os requisitos para participar do programa; veja os critérios
De volta em grande estilo: Ibovespa tenta emplacar quinta alta seguida com bolsas internacionais no azul antes do payroll
Mercados financeiros retornam à normalidade depois de feriado nos EUA; Ibovespa acumula alta de 1,8% nesses primeiros dias de julho
Governo antecipa décimo terceiro de aposentados e pensionistas; veja quando o dinheiro cairá na conta
De acordo com o texto, a primeira parcela do abono anual será paga na folha de abril e a segunda na folha de maio
Sem revisão da vida toda para a aposentadoria: STF anula julgamento da própria Corte e livra INSS de impacto de até R$ 480 bilhões
Sete ministros votaram a favor e quatro contra a anulação de uma decisão de 2022 na qual o STF permitiu que aposentados pudessem pedir o recálculo do benefício com base em todas as contribuições feitas ao longo da vida
STF se prepara para retomar julgamento sobre revisão da vida toda do INSS
Análise da revisão da vida toda do INSS está na pauta de votações do STF desta quarta-feira; início da sessão está previsto para as 14h
Como declarar aposentadorias e pensões da Previdência Social no imposto de renda
Aposentados e pensionistas da Previdência Social têm direito à isenção de imposto de renda sobre uma parte de seus rendimentos. Veja os detalhes de como declará-los no IR 2024
O ‘imposto dedo-duro’ que pode te levar pra malha fina, a ação de elétrica ‘preferida’ para março e o seu plano ideal para aposentadoria
E também: evento gratuito discute cenário macroeconômico e descobrimos as ações ‘queridinhas’ dos fundos americanos
O temor do calote da Argentina, o recorde do bitcoin e aposentadoria com extra de R$ 5 mil por mês — confira o que foi destaque no Seu Dinheiro
Nem só de notícias sobre a bolsa vive o leitor do Seu Dinheiro; fique por dentro das mais lidas da última semana
Quanto você precisa juntar para se aposentar aos 40, 50 e 60 anos com uma renda de R$ 5 mil por mês
Simulamos quanto um jovem de 30 anos precisa investir por mês em prazos de 10, 20 ou 30 anos para garantir uma “mesada” de R$ 5 mil por duas décadas
‘Pai’ do Tesouro RendA+ defende criação de título público para recompensar mulheres por terem filhos
Com a queda nas taxas de natalidade no Brasil e no mundo e o peso financeiro da maternidade, especialista em previdência Arun Muralidhar propõe a criação de um ativo que ajude as mulheres a criarem seus filhos – especialmente as mães solo
Novidades na previdência privada: como o governo quer incentivar você a contratar renda ao se aposentar com um PGBL ou VGBL
Resoluções que restringiram a criação de fundos exclusivos de previdência privada trouxeram também outras mudanças aos planos, potencialmente benéficas ao público geral
Informe de rendimentos do INSS para o IR 2024 já está disponível; veja como baixar
Documento serve como comprovação do recebimento de benefícios da Previdência Social em 2023
Novo salário mínimo vem aí: saiba o valor que Lula já assinou para entrar em vigor em 1 de janeiro de 2024
O reajuste muda também o piso do INSS. Veja como ficam as aposentadorias, o seguro-desemprego, o abono do PIS/Pasep e o MEI.
Tesouro RendA+ e Tesouro Educa+: os 5 segredos para tirar o máximo proveito dos novos títulos do Tesouro Direto
Esses truques vão tornar mais eficiente a sua experiência de investir nos títulos voltados para a aposentadoria e a educação dos seus filhos
Previdência privada vs. Tesouro RendA+: qual dos dois escolher para poupar para a aposentadoria?
No fim do ano, bancos começam a oferecer planos previdenciários, mas agora eles têm um concorrente no Tesouro Direto! Veja as semelhanças, diferenças e qual opção é mais indicada para você
Se eu fosse brasileiro, estaria comprando Tesouro RendA+ ao máximo, diz idealizador do novo título público em parceria com Nobel de Economia
Em entrevista ao Seu Dinheiro, Arun Muralidhar, autor das ideias que embasam o Renda+ e o Educa+ ao lado do Nobel Robert Merton, explica os conceitos por trás dos novos títulos do Tesouro e diz que Brasil servirá de exemplo para outros países, que já mostraram interesse em desenvolver produtos semelhantes
Tenho plano de previdência antigo e vantajoso, mas não consigo escolher a tabela regressiva. Devo fazer portabilidade?
Algumas previdências privadas antigas têm vantagens para o investidor que não são mais encontradas no mercado; este leitor está num dilema entre migrar ou não para um plano mais moderno
Tesouro RendA+: o que acontece ao título público da aposentadoria se o investidor morrer?
Título público voltado para a aposentadoria dispõe das mesmas vantagens da previdência privada na hora de ser transmitido aos herdeiros do investidor?
Tesouro Direto para aposentadoria atrai mais de 50 mil investidores e mostra que brasileiro quer começar a receber renda o quanto antes
Tesouro RendA+ atinge R$ 1 bilhão menos de seis meses após lançamento; saiba qual a data favorita em que brasileiros planejam aposentadoria
